інвестиції в Страхування (інвестиційне страхування життя): плюси і мінуси, інструкція із застосування в 2023 році

Як примножити накопичений капітал, не докладаючи надмірних зусиль? Один з привабливих, але поки неочевидних варіантів-інвестиційне Страхування Життя. Поняття ІСЖ включає в себе два знайомих терміна-страхування життя — в разі настання страхового випадку покладена відповідна компенсація) і інвестиції (можливість заробити на збільшенні біржового індексу). 

Вкладені кошти при цьому надійно захищені: якщо страховий випадок не відбудеться, по закінченню терміну дії поліса вони повертаються інвестору в повному розмірі. Але які ще вигоди і нюанси вміщує в себе ця схема? Про це worldbank.org.ua детально розповість далі!

Що таке інвестиційне страхування: коротка довідка

Інвестиційне страхування життя (ІСЖ ) — це вид накопичувального страхування з інвестиційною складовою. Страховий договір в даному випадку укладається на тривалий термін, протягом якого інвестор періодично здійснює фіксовані внески. 

Вкладені застрахованою особою кошти розподіляються компанією-страховиком між двома типами інвестиційних інструментів: з високою прибутковістю і безризиковими (в якості підстраховки при разі негативного сценарію на фондових ринках). Ряд страхових агентств пропонує своїм клієнтам вибір активів для інвестування, а також можливість змінювати своє рішення протягом дії договору.

Виплати за програмами ІСЖ нараховуються в двох випадках — закінчення терміну дії страхового договору або смерть застрахованої особи. Стандартно виплачується 100% вкладеної суми + нарахований інвестиційний дохід. Останній може виявитися набагато вище відсотків за банківськими вкладами, чому і інвестиційне страхування включають в список джерел пасивного заробітку.

З чого складається дохід по інвестиційному страхуванню життя?

Інвестиційним інструментом сьогодні можна вважати тільки  поліси ІСЖ із захистом капіталу . З такими програмами ви убезпечите себе від збитків і отримаєте по закінченню терміну дії, мінімум, вкладену суму. Що ж стосується ваших інвестицій в Страхування, вони розподіляються наступним чином:

• Резерв (1 %) — виплата компенсацій на випадок смерті клієнта.
• Частка банку-агента (10-15 %).
• Частка страхової компанії (5 %).
• Інвестиції (сума, що залишилася).

Як бачите, завжди потрібно перевіряти, який відсоток від вартості поліса забирають Страхова компанія і банк-агент, так як це впливає на загальну прибутковість інструменту.

Що стосується суми, що залишилася на інвестування, страховики додатково поділяють її на дві частки:

• Гарантійна. високонадійні інвестиційні інструменти з фіксованим доходом — банківські вклади, державні облігації та цінні папери надійних великих компаній.
• Інвестиційна. високоризикові, але набагато більш прибуткові інструменти — валюта, опціони, ф'ючерси, облігації молодих компаній.

Частка доходу, яку отримає клієнт (інвестор) — це  коефіцієнт участі . Відповідно, чим вище цей показник, тим вище ваша прибуток як вкладника.

Плюси і мінуси інвестиційного страхування

Чи можна повернути інвестиції за програмами ІСЖ достроково?

У більшості страхових інвестиційних програм схожі умови — тільки виплата за фактом дожиття. Що це означає? Вкладені кошти укупі з інвестиційним доходом виплачуються інвестору лише по закінченню терміну дії поліса. Однак на ринку сьогодні з'являються і більш вигідні варіанти, коли інвестиційна частина доходу перераховується вкладникам щорічно.

Що ж стосується дострокового розірвання, то це вкрай невигідне рішення. Ви можете без втрат повернути вкладені кошти тільки в короткий «період охолодження» після укладення договору. Якщо ж ви пропустили його, то можна розраховувати лише на викупну суму. Вона має на увазі повернення частини інвестованих грошей. У перші роки дії поліса її величина і зовсім прагнути до нуля.

Які випадки вважаються страховими при інвестиційному страхуванні?

Так як ІСЖ - не тільки інвестиційний, а й страховий продукт, договір може припускати виплату компенсацій за страховими випадками:

• Смерть клієнта. відразу потрібно відзначити, що тут страхові компанії роблять масу додаткових умов. Наприклад, якщо інвестор загинув, займаючись екстремальним спортом або отруївшись алкоголем, призначені ним вигодоодержувачі можуть претендувати лише на викупну суму. Важливо враховувати, що для клієнтів з хронічними патологіями розмір страхових компенсацій значно знижується.
• Важка хвороба, інвалідність внаслідок нещасного випадку.  Факт нарахування компенсації визначається обраною вами програмою. Так, договір може припускати виплату клієнту додаткової страхової суми за даними ризиками.

Які приховані можливості і» підводні камені " є у ІСЖ?

Щоб участь в програмі ІСЖ принесло вам максимум прибутку, не забудьте скористатися всіма прихованими можливостями :

1. Вибирайте страховика, який дає клієнтам свободу вибору інвестиційної програми. Тоді ви можете вибрати пропозицію, пов'язану з прибутковою галуззю — IT-сектор, Металургія, іноземні облігації.
2. Отримайте соціальне податкове вирахування за полісом ІСЖ терміном від 5 років. Для цього достатньо подати відповідну заяву в ФНС. Максимальний розмір суми-120 0 грн..
3. Пам'ятайте, що ви не зобов'язані платити прибутковий податок з виплат по страхових випадках.

Але при цьому не варто забувати і про « підводних каменях» інвестиційного страхування:

1. Програми ІСЖ не входять в систему страхування вкладів. Простими словами, якщо ваша страхова компанія збанкрутує, ви ризикуєте втратити вкладені гроші.
2. Страховик не гарантує вам інвестиційний дохід. З тими ж банківськими депозитами завжди відомо, які нарахування за відсотками будуть до закінчення вкладу. Прибутковість по ІСЖ непередбачувана. Деякі страхові фірми дають мінімальний гарантований інвестиційний дохід, але він настільки малий, що не здатний покрити інфляцію. 
3. Є ризик неуважно ознайомитися з договором і укласти страховий поліс без захисту капіталу. Що це означає? По закінченню терміну вам повернуть меншу суму, ніж ви внесли.
4. Ви не зможете розірвати договір без втрат для себе. Знову ж таки, з банківським вкладом ви можете в будь — який момент передумати-і вам повернуть ваші гроші з вирахуванням нарахованих відсотків. З полісами ІСЖ діє складна система «періодів охолодження». Але навіть з нею на обличчя закономірність: чим раніше ви розірвете договір, тим менше грошей отримаєте. У перший же рік викупна сума і зовсім дорівнює нулю.

Як вибрати найкращу програму інвестиційного страхування у 2023 році?

Купити поліс ІСЖ можна безпосередньо у компанії-страховика, банку-агента або страхового брокера. При виборі програми не забувайте про ключові моменти:

1. Які умови внесків? Передбачається одноразові або регулярні відрахування? На скільки років розрахований поліс?
2. Які саме події є страховими випадками? За яких обставин компанія відмовляє у виплаті компенсацій? Попросіть таблицю викупних сум, щоб точно знати, чим обернеться дострокове розірвання договору.
3. Дізнайтеся, яку комісію від Ваших вкладень бере компанія-страховик і її банк-агент.
4. З'ясуйте, якою буде гарантійна та інвестиційна частка у вашому внеску.
5. Які інвестиційні стратегії застосовує страховик? У що саме він вкладе ваші гроші?
6. Який ваш коефіцієнт участі в доході як інвестора? Обов'язково попросіть продемонструвати статистику прибутковості клієнтів минулих років.
7. Переконайтеся, що ви можете змінити інвестиційну стратегію. Дізнайтеся, скільки разів це можна зробити протягом дії договору.

На закінчення команда worldbank.org.ua хоче попередити інвесторів, що страхування життя (включаючи інвестиційне) — це в першу чергу про страховий захист, а вже потім про прибутковість. У 2023 році програми ІСЖ відмінно підходять новачкам, які поки лише знайомляться з інвестиційними інструментами. Рекомендовані тим інвесторам, що бажають вийти на більш високий пасивний дохід в порівнянні з банківськими вкладами, але не готові при цьому ризикувати накопиченими грошима. Сьогодні ІСЖ-не просто страхування життя, а й можливість заробити. Проте, це досить спірний фінансовий інструмент, перед вибором якого необхідно зважити всі ЗА і проти.

Сподобалася стаття? Поділіться посиланням в соціальних мережах-можливо, матеріал» інвестиції в Страхування (інвестиційне страхування життя): плюси і мінуси, інструкція із застосування в 2023 році " виявиться корисним для ваших друзів і колег. Якщо ви знайшли помилку в тексті або хочете, щоб ми детально розкрили якийсь конкретний питання по темі «інвестиції», якщо у вас є цікаві пропозиції для нашої редакції, ви завжди можете з нами зв'язатися через сторінку «Контакти» будь–яким зручним вам способом.