все, що потрібно знати про банківські кредити: 15 правил, перш ніж оформити позику

Хочете взяти кредит? Не забудьте про наш докладний лікнеп! Редакція worldbank вивчила думки юристів і банківських працівників, щоб скласти актуальний чесний довідник кредитованого. Ми постаралися зібрати в одній статті всі життєво важливі для позичальника правила:

1. Кредит-на невідкладні потреби
2. Платіж за кредитами не повинен перевищувати ⅔ щомісячного доходу
3. Чим більше документів, тим нижче ставка по кредиту
4. Ви повинні знати повний розмір переплати по кредиту
5. Щомісячний платіж можна розрахувати заздалегідь
6. Страховку в банку можна не брати
7. У поточному кредиті можна знизити ставку
8. Банківському операціоністу вигідно оформити вам позику
9. При розлученні кредит можна розділити, але!
10. Низька ставка таїть за собою " підводні камені»
11. Вносити мінімальні платежі невигідно
12. Банк треба попереджати про дострокове погашення
13. Банку потрібно розповідати про фінансові труднощі
14. Поручительство-спосіб втратити друзів і нажити ворогів
15. Борги передаються у спадок

Хочете знати більше? Читайте далі!

1. Кредит-на невідкладні потреби

Нам всім не з чуток відомо, як часом сильно хочеться купити смартфон останньої моделі, повністю оновити гардероб новою колекцією або замовити річ від дорогого бренду. А якщо додати до сказаного "ненав'язливі" поради консультантів по вигідному кредиту!

У цих та інших спокусливих ситуаціях важливо пам'ятати, що серйозні покупки не відбуваються імпульсивно. Завжди потрібно дати собі час подумати: психологи радять «переспати» з ідеєю. І на ранок ви тверезо вирішите, чи варто брати кредит на ці цілі.

Найкорисніше тут — встановити для себе тверде правило: оформляти позику тільки на невідкладні потреби. Купівля квартири або машини, оплата лікування або освіти. Речі, без яких ми можемо об'єктивно обійтися, не варті оформлення кредиту. І вже тим більше, багаторічного «ув'язнення» в борговій ямі.

2. Платіж за кредитами не повинен перевищувати ⅔ щомісячного доходу

Відразу відзначимо, що це сама спрощена і загальна цифра. Економісти складають цілі формули з розрахунку допустимої для кожного кредитного навантаження. Однак, приймаючи рішення про надання позики тому чи іншому клієнту, банк якраз-таки орієнтується на те, щоб щомісячні платежі не забирали більше вашого доходу.

3. Чим більше документів, тим нижче ставка по кредиту

Банки видають позики під низький % тільки тим клієнтам, в яких дійсно впевнені. Якщо хочете оформити вигідний кредит, спершу потрібно довести, що вам можна довіряти як відповідальному і надійному позичальникові:

1. Позитивна кредитна історія . величезний плюс, якщо ви вже оформляли кредити і зразково вносили по ним платежі.
2. Ви отримуєте зарплату на карту банку, в який звертаєтеся.  зарплатні клієнти вельми цінні для банківських організацій, тому їм часто роблять вигідні пропозиції.
3. Офіційний дохід . Такий, який можна підтвердити за довідкою 2-ПДФО.
4. Посвідчення фінансової стійкості. це закордонний паспорт, поліс ДМС, свідоцтво про реєстрацію авто, виписки з розрахункових рахунків інших банків.

4. Ви повинні знати повний розмір переплати по кредиту

Переплата по кредиту — це все відсотки, комісії та страхові продукти, які клієнт повинен оплачувати за те, що банк надав йому в борг енну суму грошей. Не обов'язково бути економістом і знати витіюваті формули, щоб самостійно вирахувати свою переплату по кредиту:

1. Запитуйте повний графік щомісячних платежів.
2. Складіть усі внески з документа.
3. Відніміть з отриманого числа суму позики.
4. Те, що залишиться, і буде вашою сумарною переплатою.

Але експерти радять враховувати, що початковий графік платежів (який надається на консультаціях) може відрізнятися від остаточного (надається при підписанні кредитного договору). Тому, перш ніж поставити свій підпис на документі, знайдіть час порівняти графіки. Так ви перевірите, що сума переплати не зросла в більшу сторону.

5. Щомісячний платіж можна розрахувати заздалегідь

Дізнатися, яке навантаження щомісячні платежі по кредиту нададуть на ваш сімейний бюджет, сьогодні дуже просто. На сайті кожного банку є зручні кредитні калькулятори. Відкрийте кілька сторінок різних установ, налаштуйте калькулятори на однакові параметри — суму позики, термін погашення. Виберіть найвигіднішу пропозицію, обов'язково перевіривши такі моменти, як умови дострокового погашення, графік платежів, пені і штрафи.

«добре, якщо всі ваші виплати за кредитами не перевищують 30% доходу, і при цьому є фінансова подушка. Якщо виплати доходять до 50%, то з'являється серйозний ризик не впоратися з платежами»  (Ощад).

6. Страховку в банку можна не брати

Навіть люди, які оформляють далеко не перший кредит, помилково вважають, що покупка страхового поліса — обов'язкова умова для надання позики. Насправді це не так! Страховка обов'язкова тільки для:

• Житла, якщо ви претендуєте на іпотеку;
• Майна,  яке виступає заставою по кредиту;
• Життя у разі оформлення іпотеки за програмами держпідтримки.

У всіх інших випадках банк може лише запропонувати оформити страховку, але ніяк не примушувати до цього позичальника! Юристи повідомляють з цього приводу кілька корисних лайфхаків:

1. Якщо ви вже оформили страховий поліс, але вдома усвідомили, що він вам не потрібен, відмовитися від нього і повернути сплачені гроші можна за законом. Головне, встигнути в» період охолодження " (14 з дати оформлення).
2. Банк може піти на хитрість: запропонувати більш вигідні умови по кредиту при добровільному страхуванні клієнта. Тут важливо розрахувати, чи дійсно пропозиція так само заманливо, якщо перевести його в цифри.
3. Навіть якщо страховка необхідна, не обов'язково оформляти її в банку. Ви маєте право придбати поліс у будь-якої з акредитованих банківською установою страхових компаній. А значить, підібрати самі відповідні умови і ціну.

7. У поточному кредиті можна знизити ставку

Банки постійно змінюють кредитні ставки залежно від зовнішніх та внутрішніх обставин. Тому, якщо ви колись поспішили взяти кредит за високою ставкою, можна діяти за схемою:

1. Оформити новий більш вигідний кредит.
2. Позиковими коштами достроково погасити невигідний Старий.
3. Здійснюйте щомісячні платежі за новою низькою ставкою.

Ще один вигідний спосіб —  рефінансування. тобто, об'єднання декількох позик в один. Сьогодні така можливість може поширитися на іпотеку, автокредит, споживчий кредит, борг по кредитній карті. Важливо знати, що рефінансування можна оформити не тільки в «рідному», але і в будь-якому іншому банку. Так що ви завжди можете підібрати більш вигідні умови. При заявці вивчається сума боргу, термін погашення, наявність страховки. Перевага віддається клієнтам з хорошою кредитною історією, непоміченим в простроченнях.

8. Банківському операціоністу вигідно оформити вам позику

Колишні банківські працівники підтвердять: бажання операціоніста видати вам кредит не менше, ніж ваше бажання оформити позику. Адже від цього залежить премія і різні бонуси для фахівця. Тому, плануючи походи в банк, ніколи не вибирайте для себе роль сторони, що просить. Набагато ефективніше орудувати фразами:

• «Я порівняю вашу пропозицію з іншими і прийму найбільш вигідне для себе рішення».
• «надайте мені повну інформацію про процентну ставку, комісію, можливість дострокового погашення (і плату за це), способи здійснення щомісячних платежів — я вивчу інформацію для прийняття рішення».
• «я чув, що в банку ХХХ зараз проходить акція і діють спеціальні умови по кредитах, піду ще туди і уточню подробиці».

Все це убезпечить вас, в першу чергу, від дорогих кредитів, які оформляють недосвідченим позичальникам.

Фінансисти не радять зациклюватися на одному банку. Навіть якщо у вас багаторічна продуктивна співпраця. У банківському світі стан справ змінюється дуже часто: вчорашній банк з найпривабливішими ставками сьогодні може спуститися на дно рейтингу. Найоптимальніший варіант-звернутися в 3-5 банків, уточнити кредитні програми, вимоги до кредитується, приклади графіків платежів. Потім проаналізувати все і зупинитися на найоптимальнішому варіанті.

9. При розлученні кредит можна розділити, але!

За законами РФ подружжя можуть розпоряджатися спільно нажитим майном на свій розсуд. Але банківських кредитів і боргових зобов'язань це не стосується. Тому, якщо ви оформляєте кредит, то банк може зажадати письмову згоду вашого чоловіка або дружини. Документ обов'язково завіряється у нотаріуса. Найчастіше такий захід відноситься до іпотеки і великим позиками, ніж до невеликих споживчих кредитів.

Законодавство дозволяє подружжю розділити загальний кредит при розлученні. Але за однієї умови — позика була оформлена в інтересах сім'ї. Для розділу боргу в обов'язковому порядку необхідні два документи:

• Згода другого чоловіка на оформлення даного кредиту;
• Підтвердження, що позика була взята саме на спільні сімейні цілі.

10. Низька ставка таїть за собою " підводні камені»

Так як банку вигідно мати в числі клієнтів якомога більше позичальників, він зацікавлений залучати вас низькою процентною ставкою. Але нерідко вона виявляється лише обкладинкою рекламної кампанії. У начинці ж часом виявляється:

1. Оформлення обов'язкової страховки, вартість якої може доходити до 20% від суми позики.
2. Численні дорогі комісії — наприклад, за оформлення або дострокове погашення кредиту.

Тому завжди потрібно перевіряти вищеописані моменти строго до підписання кредитного договору.

11. Вносити мінімальні платежі невигідно

Навіть якщо ви справно вносите мінімальні платежі щомісяця, насправді ви не просуваєтеся в погашенні позики. Велика частина цієї суми йде на погашення відсотків і тільки самий мінімум — на виплату «тіла» боргу. Така схема вигідна банку, але невигідна вам. Як тоді зменшити переплату? Треба намагатися щомісяця вносити платіж більше мінімального, поставити мету погасити борг достроково.

12. Банк треба попереджати про дострокове погашення

Багато позичальників помилково вважають, що внесення платежів більше мінімальних - це і є  частково дострокове погашення . Але за замовчуванням банк не будете переправляти ці суми на сплату основного боргу. Тому Ваше завдання-попередити його про це.

Що до  повного дострокового погашення , тут без повідомлення банку ніяк не обійтися. Зверніть увагу, що всі дострокові погашення відображаються в кредитній історії. Вони впливають надалі на прийняття рішень іншими банками на видачу кредитів вам.

13. Банку потрібно розповідати про фінансові труднощі

У тому випадку, якщо ви втратили джерело доходу, були звільнені з роботи, отримали серйозну травму, яка надовго завадить вам працювати, обов'язково потрібно повідомити про те, що трапилося банку-кредитору! Установа може піти на зустріч і переглянути для вас графік внесення щомісячних платежів. На банківській мові це називається  реструктуризація :

• Збільшення термінів кредитування;
• Надання кредитних канікул (відкладається погашення «тіла» боргу, позичальник погашає тільки відсотки).

Важливо розуміти, що банк не проведе реструктуризацію, якщо вважатиме ваші проблеми незначними. Тому перед зверненням до організації потрібно підготувати офіційні документи — виписку про зниження розміру доходів, документ про звільнення, довідку з лікарні.

14. Поручительство-спосіб втратити друзів і нажити ворогів

Банки широко застосовують практику поручительств за кредитами. Для них це додаткове підтвердження надійності позичальника: якщо в силу обставин ви не зможете погасити борг, це буде зобов'язаний зробити поручитель.

Нерідко операціоністи підштовхують клієнтів до пошуку поручителів, обіцяючи більш вигідні умови по позиці. Десь оформлення кредиту і зовсім неможливо без поруки. Але, перш ніж просити родича або друга поручитися перед банком за вас, обов'язково подумайте, " чи варто гра свічок"»

Ніхто не може бути 100% впевнений у своїй фінансовій спроможності в довгостроковій перспективі. У той час як банки можуть вже на першій простроченні вимагати погашення позики від поручителя. Зняти з близької людини вантаж свого боргу при втраті доходу можна тільки одним шляхом — через процедуру банкрутства фізичних осіб.

15. Борги передаються у спадок

Не менш важливо пам'ятати, що активи і пасиви спадкодавця передаються тільки в зв'язці. Що це означає? Спадкоємець не може отримати тільки заповідану квартиру покійного — якщо у покійного були борги, то вони теж успадковуються. Притому обов'язково з усіма відсотками і неустойками.

Як не виплачувати борги померлого родича? Тільки повністю відмовившись від його спадщини. Але юристи попереджають, що сума боргу не може перевищувати вартості успадкованого майна. Тобто, якщо ви отримали за заповітом $20 000, а сума боргу спадкодавця — $80 000, то банк може вимагати від вас тільки 20 000 доларів.

Ставлення до банківських кредитів у кожного своє. Хтось вважає єдино виправданими тільки позики для бізнесу, хтось-іпотеку і автокредити. Але не менше прихильників споживчих кредитів і позик, кредитних карт на інші потреби — від поїздки у відпустку до поновлення гардероба. Так чи інакше, редакція worldbank вважає, що до оформлення будь-якої позики потрібно підходити відповідально. Тільки в такому випадку він буде вигідним рішенням, в якому ви не розчаруєтеся. Сподіваємося, що наша стаття допомогла вам відкрити нові можливості і способи дій як позичальника!

Сподобалася стаття? Поділіться посиланням в соціальних мережах-можливо, матеріал» все, що потрібно знати про банківські кредити: 15 правил, перш ніж оформити позику " виявиться корисним для ваших друзів і колег. Якщо ви знайшли помилку в тексті або хочете, щоб ми детально розкрили якийсь конкретний питання по темі «кредити», якщо у вас є цікаві пропозиції для нашої редакції, ви завжди можете з нами зв'язатися через сторінку «Контакти» будь–яким зручним вам способом.