Як бізнес страхування здоров'я Індії повністю змінився після епідемії COVID-19

Коли пандемія Covid-19 дісталася до індійських берегів в березні 2020 року, медичні страхові компанії спочатку практично не відчули що це їх може торкнутися, оскільки в боротьбі з COVID в основному були задіяні тільки державні медичні установи.

Заявки на страхування різко зросли після того, як приватним лікарням було дозволено лікувати пацієнтів з COVID-19. Зростання кількості госпіталізацій спонукало задуматися про необхідність адекватного страхового захисту - як здоров'я, так і життя. Потім вже в березні 2021 року прийшла руйнівна друга хвиля, яка підкреслила важливість захисних заходів, як ніколи раніше.

На думку галузевих експертів, ця тенденція збережеться і в найближчому майбутньому. Давайте подивимося на аспекти страхування в Індії, які, можливо, змінилися назавжди.

Усвідомлення необхідності страхування зростає

Хороша новина полягає в тому, що COVID-19 змусив людей усвідомити важливість страхування власного здоров'я та життя. «Медичний Страхування більше не потрібно намагатися настирливо продавати. Пандемія виявила вразливість сімей у зв'язку з недостатнім медичним страхуванням або повною його відсутністю, коли одночасно хворіли кілька членів сім'ї», — розповідає Нікхіл Апте (Nikhil Apte), директор по продуктах страхової компанії Royal Sundaram.

У той час як влада різних штатів і місцеві чиновники обмежили витрати на лікування COVID-19, в разі тривалого перебування в лікарні при складних випадках рахунки за лікування різко зростали. "В Індії середнє перебування в лікарні (без COVID) становить близько 3-5 днів. Однак під час пандемії люди можуть бути госпіталізовані на 7-10 днів. При звичайних хворобах не буває такого, щоб у вас починалася невелика лихоманка і закінчувалася все переливанням плазми або штучною вентиляцією легенів, але з COVID таке зустрічається повсюдно», — додає Апте.

Тому не дивно, що покупка адекватної медичної страховки стала займати чільне місце в списку пріоритетів для населення країни. "Зараз не має значення, старі ви або молоді, здорові або хворі. Кожному потрібна медична страховка. І ця тенденція, безумовно, збережеться в найближчому майбутньому", - продовжує Апте.

Люди оформляють страховку, навіть якщо вони вже підпадають під дію групової страховки у своїх роботодавців. Втрата робочих місць у перші місяці пандемії спровокувала цю тенденцію. "Ми помітили, що люди з високим рівнем доходу, які працюють на керівних посадах, просто покладалися на договір групового страхування своїх компаній. Однак під час COVID-19 вони зрозуміли, що після виходу на пенсію їм буде потрібен окремий поліс з вищою страховою сумою, від 10 лакхів і вище. Я думаю, тепер так буде завжди", - підсумовує Апте.

Попит на велике Медичне страхування

Чи достатньо покриття 5 лак , щоб захистити вас і вашу сім'ю від зростання витрат на охорону здоров'я? COVID-19 показав що ні. Якщо загальна сума страхового покриття вашої родини становить менше 10 лакхів, у вас можуть виникнути проблеми, особливо, якщо госпіталізація кількох членів сім'ї сталася одночасно, як це часто траплялося під час другої хвилі.

«Люди почали побоюватися того, наскільки можуть подорожчати рахунки за лікування і, відповідно, почали переживати про збільшення витрат через недостатню страхову суму. Вам більше не потрібно переконувати когось, що їм потрібно більше, ніж 5 лак, Медичне страхування. Або, що Вам необхідно враховувати ризики високої серйозності і низької ймовірності, такі як пандемія і інфляція у сфері охорони здоров'я", - говорить Махавір Чопра (Mahavir Chopra), засновник Beshak.org, платформи для досліджень страхування. Він вважає, що все більше людей купують медичні страховки на суму понад 20 лакхів.

Страховики виходять за рамки стандартів охорони здоров'я.

Незабаром після того, як приватним лікарням було дозволено лікувати пацієнтів з COVID-19, виникли суперечки між страховими компаніями та лікарнями щодо справедливої ціни на лікувальні процедури. Страхові компанії не хотіли повністю оплачувати Засоби індивідуального захисту (PPE) та санітарні витрати, які, як стверджують лікарні, були необхідні для лікування COVID-19. Застраховані люди виявилися крайніми в результаті цих суперечок і в підсумку платили гроші зі своєї кишені.

Така ситуація спонукає людей витрачати більше часу та зусиль на вибір правильного страховика. "Під час пандемії, витрати на витратні матеріали, комплекти індивідуального захисту, рукавички і маски при госпіталізації або лікування на дому за рекомендацією лікаря, виявилися дуже високими. Це викликало попит на страховиків які пропонували фінансове покриття ціни всіх матеріалів, витрачених при лікуванні, а також витрати на госпіталізацію», — розповідає Срінат Мукхерджі (Srinath Mukherji), співзасновник sana Insurance Brokers.

Перехід на телемедицину та процедури домашнього лікування, які були викликані ізоляцією через пандемію, ймовірно, спонукає страхові компанії до запровадження або розширення страхового покриття амбулаторного лікування (OPD) власників страхових полісів.

Смерть від COVID-19 стимулювала страхування життя

Оскільки багато хто став свідком того, як їхні близькі, родичі та друзі стали жертвами смертельного вірусу, потреба у фінансових гарантіях для своїх сімей посилилася під час пандемії. І це ще одна зміна, яка сьогодні здається незворотною. "Друга хвиля COVID - 19 в Індії не пощадила нікого-ні молодих, ні літніх, ні здорових. В результаті у людей з'явилося усвідомлення адекватності страхування життя", - говорить Суніл Шарма (Sunil Sharma), директор з ризиків в Kotak Mahindra Life Insurance.

Ера низьких страхових внесків Закінчилася

Якщо люди стали обережнішими і шукали короткострокові варіанти страхування для зменшення ризиків, страхові компанії також змінили свій підхід. Починаючи з березня 2020 року, в галузі спостерігалося кілька раундів підвищення ставок страхових внесків. Згідно з останньою зміною, довгострокові ставки повинні зрости на 25-45 відсотків.

«в даний час страховики запровадили суворі процедури належної перевірки. Коефіцієнт збитковості останнім часом був значним, і перестраховики збільшували премії. Тарифи в Індії в цій сфері були низькими через високу конкуренцію останні 10 років, але зараз буде проведено масштабне коригування»,-зазначає Шарма.

Процеси андеррайтингу, в яких страховики оцінюють потенційний ризик Вашого життя і відповідно призначають суму виплати, стали більш суворими. Студентам і тим, хто заробляє менше 5-7 тисяч рупій на рік, буде важко отримати поліс строкового страхування з прийнятними ставками.