Три найкращі тенденції в управлінні особистими фінансами у 2022 році

Оскільки ми стоїмо на порозі Нового року, настав час зазирнути в майбутнє і подивитися, які тенденції в 2022 році можуть мати значний вплив на Ваші Особисті фінанси. Ось основні три, на які варто звернути увагу.

1.BNPL

«Купи зараз, плати потім» (BNPL, Buy now pay later) - нове модне слівце в сфері фінансових послуг. По суті, це означає, що ви можете купити те, що хочете сьогодні, але платити за покупку в розстрочку певними безвідсотковими платежами. Все почалося з майданчиків електронної комерції, Фінтех-бізнесу і роздрібних торгових точок, які пропонували клієнтам такий спосіб оплати. Згодом банки теж зорієнтувалися і почали пропонувати подібне при використанні власних платіжних карт.

По суті, BNPL пропонує безвідсоткову розстрочку на термін від 3 до 6 місяців. Хоча вимога KYC (know your customer) все ще актуальна і банки повинні ідентифікувати клієнтів, для bnpl-операцій не потрібна попередня кредитна Історія або кредитний рейтинг. Можливість їх застосування затверджується протягом декількох хвилин або годин.

Мета впровадження такого механізму полягає в тому, щоб охопити тих, покупців, які не мають можливості отримання кредитів, але мають намір витратити відносно чималі гроші.

Наприклад, компанія Slice пропонує тримісячний період відшкодування грошей за покупки без додаткових витрат. Це кидає виклик звичайним кредитним карткам, які дають тільки 50 днів на те, щоб розрахуватися. На відміну від кредитних карток, ця модель не має щорічних зборів, а кредитний ліміт може досягати 10 тисяч доларів без офіційного кредитного рейтингу. Є й інші цікаві можливості, такі як винагороди за активне використання сервісом і поділ рахунків.

Послуга спрямована в першу чергу на молодих людей. Видача карти оформляється за хвилин, а доставка клієнту відбувається протягом декількох днів.

За словами Аміта Даса (Amit Das), співзасновника та виконавчого директора Think360.ai « " BNPL-це давно відома концепція, яку сьогодні заново подають за допомогою таких карт, як Slice. У ситуації, коли навіть великі банки тепер зацікавлені в отриманні вигоди з такої моделі, їх поточні фінансові системи і процеси неминуче доведеться реформувати. Наявні дані показують, що показник NPA (non performing asset, прострочених активів) тут знаходиться приблизно на тому ж рівні, що і у сегмента кредитних карт в банках. Це може означати, що поточні клієнти вже знайомі з практикою використання кредитних карток. При розумному використанні, BNPL може допомогти управлінню власними грошовими коштами і збільшити їх ліквідність - це може залучити клієнтів».

Дас відзначає необхідність доступу до кращих інформаційних матеріалів та підвищення грамотності клієнтів щодо концепції BNPL, щоб кінцевий споживач зміг зробити усвідомлений вибір.

BNPL - це справді палиця з двома кінцями, яка може допомогти вам керувати ліквідністю, але також може створити помилкове відчуття доступності. Якщо ви використовуєте дану фінансову модель для збільшення ліквідності, це означає, що потрібно вчасно розплачуватися за покупки і купувати тільки те, що ви можете собі дозволити в цей період з урахуванням виплати повної суми. Кредитний ліміт на такі картки може збільшитися понад ваші можливості, що може збити вас зі шляху. Якщо ви почнете витрачати кошти за допомогою BNPL, на певному етапі ваша зарплата більше не зможе покривати внески. А вихід за рамки періоду безвідсоткових платежів призведе до примусових стягнень, що перевищують 30 відсотків у річному обчисленні.

2.ETF

Інвестиції через біржові фонди (ETF, exchange traded funds) різко зросли під час пандемії. Загальні активи під управлінням у цій категорії показали 58-відсоткове зростання за рік порівняно з 29-відсотковим зростанням загального обсягу відкритих інвестицій.

Закінчилися активи пайового інвестиційного фонду. В даний час в Індії 17 схем належать до категорії боргових зобов'язань із приблизними активами під управлінням у розмірі 50 000 рупій.

ETF-це зручний і недорогий варіант для приватних інвесторів, особливо тих, хто добре орієнтується на цифрових платформах.

За словами Сварупа Моханті (Swarup Mohanty), головного виконавчого директора Mirae Asset Investment Managers ( Індія ): «популярність і зростання в цьому сегменті - природний прогрес для будь-якого ринку акцій, і зараз ми спостерігаємо, як це проявляється і в Індії. У нинішніх схемах практично немає місця для інновацій, так як підконтрольні регуляторам категорії вже зайняті. Індійські керуючі активами та інвестори можуть скористатися досвідом закордонних тематичних та смарт-бета ETF, щоб знайти найбільш оптимальні рішення, які підходять для внутрішнього ринку».

Багато інших місцевих і зарубіжних ETF, засновані на державному регулюванні ще чекають схвалення Ради з цінних паперів і бірж Індії (sebi). Вам доведеться діяти обережно і вибирати тільки ті напрямки, в яких ви краще розбираєтеся.

3.Необанки

Необанки або цифрові банки стають ключовими гравцями в особистих фінансах Індії. На відміну від традиційних банків, які пропонують вам персональний сервіс, необанки орієнтовані на зручність і перенесення всіх завдань з управління капіталом в додаток на вашому телефоні. Будь то особисті перекази, інструменти складання бюджету, можливості миттєвого інвестування, нагадування про оплату, електронні квитанції - всі ці інструменти необанки пропонують клієнту за нижчою ціною.

Необанк зазвичай являє собою Фінтех організацію, пов'язану з традиційним банком, що пропонує цифрові послуги своїм клієнтам. Поряд з простотою використання і зручністю, основна увага в додатках необанків приділяється забезпеченню індивідуальної зручності за рахунок використання технологій на основі штучного інтелекту.

Незважаючи на те, що потреба в швидких банківських послугах не зменшується ніколи, необанки ще далекі від того, щоб запропонувати клієнтам вичерпний список банківських послуг. Однак покриття запитів молодого покоління в швидкості транзакцій, низьких комісіях і інтуїтивно зрозумілого цифрового інтерфейсу в смартфоні може бути досить, щоб ця галузь продовжила активно розвиватися.

Описані вище тенденції особистих фінансів обов'язково торкнуться вас або молодших членів вашої родини в найближчі місяці та роки. 2022 рік може стати ключовим у визначенні напрямку та темпів розвитку цих тенденцій.