Що таке SWIFT, як це працює і її значення на міжнародному фінансовому ринку

Система перекладів SWIFT забезпечує безпечне і конфіденційне здійснення міжбанківських операцій між рахунками фінансово-кредитних установ, що знаходяться в різних країнах світу. Про те, як і коли, з'явилася ця система, хто її використовує, як вона працює, переваги і недоліки SWIFT ми плануємо в деталях розібрати в нашій сьогоднішній статті.

SWIFT-що це таке

Постійне ускладнення, вдосконалення і зростання кількості фінансових операцій на міжнародних ринках збуту, в поєднанні з глобалізацією різних ринкових сегментів зажадали від міжнародного співтовариства створення принципово нової системи міжбанківських переказів.

SWIFT – це абревіатура Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications, що дослівно перекладається, як міжнародна міжбанківська система передачі інформації та здійснення платежів. її створення дозволило уніфікувати і значно спростити виконання транзакцій між банківськими установами різних держав. У Росії є власний аналог даної системи, під назвою СПФС.

Умовно, SWIFT можна позначити, як спеціальну систему правил і домовленостей, обов'язкових для виконання іноземними банками, які виконують грошові перекази своїх клієнтів на рахунки в інші країни. З її появою у фізичних і юридичних осіб з'явилася можливість в найкоротші терміни відправляти гроші одержувачам, які знаходяться за сотні і навіть тисячі кілометрів від них.

Під егідою Свіфт було створено ціле співтовариство міжбанківських каналів зв'язку, які сьогодні успішно функціонують практично в кожному куточку нашої планети. Департаменти та представництва системи працюють в Європі, Північній і Латинській Америці, Азії. Основним джерелом доходів громади є продаж та обслуговування спеціалізованого програмного забезпечення.

SWIFT-це виключно банківська система, що дозволяє фінансово-кредитним організаціям виконувати грошові перекази. У той же час вона не є платіжною системою, а лише забезпечує надійність, стабільність і безпеку функціонування каналів передачі повідомлень між іноземними банками.

Для кращого розуміння, пропонуємо вам розглянути приклад. Для участі в системі Свіфт і зв'язку між собою банки повинні мати Кореспондуючі рахунки. Так, банки Х і Y мають рахунок в банку N. до фінансової установи Х звернувся клієнт для переказу грошових коштів за кордон. Банк Х направляє сигнал банку N про необхідність переказу грошових коштів на рахунок банку Y, також відкритий в банку N. тобто, як ми бачимо, операції проводяться на кореспондуючих рахунках, при цьому вони займають мінімум часу і сил з боку банківського персоналу.

Історія та структура організації

Перші передумови до створення системи SWIFT, з'явилися ще на початку 50-х років минулого століття. Після завершення Другої світової війни країни почали налагоджувати активну торгівлю, у зв'язку з чим виникла необхідність у створенні ефективних фінансових інструментів, які дозволили, б умовно, не возити з собою валізи грошей.

У 50-х роки XX століття взаємодія між іноземними банками здійснювалося за допомогою телеграфу і Пошти. Поступово в число часто використовуваних каналів зв'язку додалися телефони. Ось тільки через різке збільшення обсягу банківських операцій всі ці способи поступово втрачали свою ефективність.

Крім того, чимало проблем доставляло відсутність єдиних стандартів роботи. Застосування різних правил і способів виконання розрахунково-касових операцій, що діють в різних країнах, а іноді і банках, нерідко приводив до всіляких помилок, непорозумінь і плутанини.

Банкіри розуміли, що так більше тривати не може. На початку 60-х років вони ініціювали створення новітньої системи обміну інформацією. Для обговорення проблеми стандартизації та підвищення якості обміну інформацією при проведенні міжбанківських операцій представники 60 найбільших американських і європейських банків неодноразово проводили наради і конференції. В результаті було вирішено використовувати точну обчислювальну техніку-ЕОМ, які в той час тільки почали з'являтися.

Безпосередня робота над інформаційною системою, яка зможе в цілодобовому режимі забезпечувати обмін фінансовими даними між банками з високим ступенем безпеки і конфіденційності, стартувала в 1968 році. Через чотири роки, в 19972 році розробники представили деталізований проект майбутньої системи з повними викладками по її рентабельності і окупності.

Навесні 1973 року за участю 239 фінансово-кредитних установ з 15 країн світу, була створена і впроваджена в роботу система міжбанківських операцій SWIFT. протягом наступних кількох років фахівці проводили її налагодження, офіційно перший переклад за допомогою Свіфт був направлений 9 травня 1977 року. Вже до кінця цього року, до системи приєдналося 586 фінансових організацій, які щодня обмінювалися 450 тисячами електронних повідомлень.

Хто використовує SWIFT

В даний час, до складу SWIFT входить понад 7000 фінансово-кредитних установ і банків з 190 країн світу. Система функціонує цілодобово, забезпечується безперешкодний інформаційний обмін між своїми учасниками, незалежно від їх поточного місця розташування.

Для переказу грошових коштів в обраній валюті в максимально комфортних умовах і з мінімальною комісією, а також для обміну фінансовою інформацією SWIFT використовується:

• Приватними особами;
• Комерційними організаціями (юридичними особами);
• Торговими та фондовими біржами;
• Різними депозитаріями та брокерами.

Учасників міжнародного співтовариства, перш за все, приваблює високий рівень безпеки та конфіденційності транзакцій. Плюсом до всього, багато користувачів системи характеризують її, в якості глобальної інформаційної мережі, в рамках якої не діють державні обмеження і різні бюрократичні зволікання.

Примітно, що цілий ряд вільних моментів був усунутий за останні роки. Найбільш серйозно правила використання Свіфт були посилені після знаменитих терактів, що сталися 11 вересня 2001 року, коли США спільно з багатьма іншими країнами світу оголосили справжнісіньку війну тероризму. В результаті повноваження спільноти були звужені, що дозволило відрізати терористичні і бандитські організації від фінансової підтримки. 

Як вона працює

У ситуації, коли банку потрібно провести платіж іншої фінансової організації або підтвердити угоду, він створений повідомлення з даною інформацією, після чого направляє його по каналах зв'язку SWIFT. згідно з чинними стандартами таке повідомлення повинно володіти наступною структурою:

• Заголовок;
• Основний текст;
• Трейлер.

Для формування і відправки повідомлення використовується спеціальний комп'ютерний термінал, який здатний встановлювати миттєвий зв'язок з універсальним комп'ютером. Вся інформація акумулюється на регіональному процесорі, після чого направляється в операційний центр (далі ОЦ). В ОЦ кожному вступнику повідомленням присвоюється унікальний ідентифікаційний номер, потім виконується їх обробка і перевірка. Цільовим учасникам Свіфт повідомлення відправляються тільки в тому випадку, якщо вони змогли пройти перевірку, в іншому випадку переклад буде заблокований.

Всі реквізити інформаційних повідомлень і фінансових транзакцій, здійснюваних за допомогою SWIFT, повинні заповнюватися англійською мовою. Щоб спростити проведення операції і звести до мінімуму ризик можливих помилок досить звернутися до одержувача грошових коштів, щоб він відправив готовий шаблон з інформацією, необхідною для виконання операції.

Банківська система також може використовуватися звичайними фізичними особами для відправки міжнародних і навіть міжконтинентальних переказів. Гроші можна відправитися з відкриттям або без відкриття рахунку. Перший варіант є більш кращим і дешевим для постійних користувачів Свіфт.

Що входить до реквізиту SWIFT?

• SWIFT-код і Міжнародна назва банку.
• SWIFT-код і повне найменування банку-кореспондента;
• Рахунок одержувача та транзитний рахунок

Якщо при оформленні переказу ви не знаєте рахунок одержувача, в цьому випадку необхідно вказати ПІБ, паспортні дані та іншу інформацію, за допомогою якої можна провести ідентифікацію особи.

Для отримання коштів, переказ яких здійснювався за допомогою Свіфт, людині необхідно звернутися в банк, де у нього відкритий рахунок. Якщо ж транзакція проводилася без відкриття рахунку, в цьому випадку можна вибрати практично будь-яке відділення.

Важливо! Далеко не кожен банк здатний разом видати велику грошову суму. Тому, щоб уникнути можливих затримок рекомендується заздалегідь звернутися в обраний офіс банку, щоб замовити готівку. Менеджер подасть заявку і до необхідної клієнту датою інкасатори доставлять у відділення необхідну суму.

Що таке SWIFT-переклад

SWIFT-переказ – це, по суті, звичайна операція з переказу фінансових коштів або інформації за межі країни поточного перебування клієнта. наприклад, якщо одному підприємству необхідно швидко і безпечно розплатитися за поставлені товари або послуги з іноземним контрагентом, в цьому випадку найбільш підходящим варіантом вирішення поставленого завдання стане використання міжбанківської системи Свіфт.

Кожна фінансово-кредитна організація в індивідуальному порядку створює і затверджує умови і тарифи на проведення SWIFT платежів фізичними та юридичними особами. У загальному вигляді вони включають в себе наступні принципи:

• Допускається переказ практично будь – якої суми-обмежень по мінімальному і максимальному ліміту немає. Разом з тим, якщо пересилається сума понад 5000 доларів, в цьому випадку відправнику доведеться документально підтвердити походження грошей. Дана норма покликана виключити випадки легалізації через Свіфт доходів, отриманих від злочинної діяльності.
• Середній час обробки платежу – 2 доби.
• Якщо після відправки грошей, щось пішло не так, переказ можна відкликати.

При відправці SWIFT-переказу слід враховувати один дуже важливий нюанс – для отримання грошей в конкретній валюті (євро, долари, ієни, фунти стерлінги і т.д.) у одержувача повинен бути відкритий відповідний валютний рахунок, в іншому випадку фінансова організація при зарахуванні платежу проведе його автоматичну конвертацію в національну валюту банку. Кращим рішенням в даній ситуації може стати відкриття мультивалютного рахунку.

Відправляти SWIFT-перекази можна в будь-який час дня і доби, не тільки в робочі, а й у вихідні дні. І навіть, якщо банк не працює, клієнт завжди може виконати необхідну йому транзакцію через його мобільний додаток або в особистому кабінеті Інтернет - банкінгу.

BIC та IBAN

Для здійснення платежу відправнику необхідно, в тому числі надати SWIFT-код банківської установи, в яке направляються грошові кошти. Під SWIFT-кодом розуміється унікальний буквено-цифровий код, який присвоюється кожному учаснику банківської системи. Він може складатися з 8 або 11 символів.

Відповідно до положень стандарту ISO 9362 для ідентифікації банківських установ використовується код BIC, в якому:

• Перші 4 літери-це код фінансової установи;
• Наступні 2 Символи-використовуються для ідентифікації країни;
• Далі йдуть 2 символи з букви і цифри, які дозволяють визначити регіон або місто.
• Останні три символи – вказують на філію.

IBAN – це спеціальний міжнародний код рахунку, відкритого в банку-одержувачі. у ньому також зашифрована інформація по SWIFT-коду. Спочатку IBAN застосовувався виключно в Європі, проте, поступово він отримав широке використання і поза Євросоюзу.

Код IBAN містить наступну інформацію:

• Відомості про країну одержувача платежу;
• Унікальний числовий код, розрахунок якого здійснюється відповідно до ISO 7064;
• Символи, що відображають інформацію про банк-одержувача і спеціальному рахунку.

Введення коду Свіфт є обов'язковим при здійсненні платежів в іноземній валюті. По суті, використання BIC і IBAN дозволяє виконувати більшість фінансових операцій в автоматичному режимі з мінімальною участю людини. 

Безпечний SWIFT

Одночасно з розвитком банківських технологій і збільшенням числа фінансових операцій активізуються і шахраї. Різного роду аферисти, нечисті на руку ділки і хакери також намагаються йти в ногу з часом, придумуючи все більш нові і досконалі способи «відбирання коштів громадян». На Свіфт регулярно відбуваються хакерські атаки , метою яких стає виявлення слабких місць в системі і зняття величезних сум з рахунків, для захисту яких застосовуються передові технології кібер безпеки.

Так в 2016 році анонімна хакерська група здійснила атаку на ФРС, в результаті якої було викрадено 81 мільйон доларів з рахунків Центробанку Бангладеш. Зловмисникам навіть вдалося обійти механізм видачі паперових підтверджень транзакцій.

Проникнути в комп'ютерну мережу Центробанку Бангладеш хакерам вдалося завдяки «дірам в безпеці» мережевих комутаторів. Свого часу банк вирішив заощадити і спочатку закупив застаріле обладнання за мінімальною вартістю. Після цього випадку, вся система SWIFT пройшла повне оновлення.

Як працює SWIFT в Росії

Валюта, яку можна направити переказом через Свіфт, залежить безпосередньо від банку. На території Росії комісія за виконання фінансової транзакції оплачується відправником. В цілому, розмір комісійних зборів за послуги може варіюватися від 1 до 1,5% в доларах, в залежності від фінансово-кредитної установи. Мінімальний термін переведення в РФ, як і в будь – яких інших країнах світу, дорівнює 2 дням, максимальний-7 днів.

На сьогоднішній день всі учасники міжнародного співтовариства SWIFT розділені на дві великі зони: європейську і трансатлантичну. Обслуговуванням банківських і фінансових організацій трансатлантичної зони займається США. У випадку з європейською зоною, її центр базується в Нідерландах. Використання такого поділу дозволяє не змішувати між собою різні канали зв'язку. Якщо банк знаходиться на території, яка не відноситься до жодної з цих зон, він має право самостійно вирішити про те, хоче він обслуговуватися в США або Європі.

Систему переказів SWIFT, яка функціонує в РФ, найпростіше вивчати на прикладі найбільшого банку країни з державною участю – Ощад. Після вступу в систему йому було присвоєно наступний код Свіфт: SABR RU MM XXX – останні три символи, позначають найменування та місце розташування конкретної філії або відділення Ощад.

Реквізити та інформацію, необхідну для здійснення Свіфт-переказів в Ощад, можна отримати в офісі банку, на його офіційному сайті або за телефоном гарячої лінії. Також для відправки платежу будуть потрібні дані по 20-ти значному рахунку одержувача.

Переказ може здійснюватися в рублях, євро, доларах США, фунтах стерлінгів і швейцарських франках.

Розмір комісійних зборів Ощад для платежів Свіфт:

• До 1% за платежі в американських доларах;
• До 1,5% за відправку грошових коштів на рахунки ВТБ24;
• До 2% за рублеві перекази.

Гроші можуть спрямовуватися на банківські рахунки або картки. 

Переваги і недоліки системи перекладів SWIFT

В даний час, в цілому ряді країн SWIFT поступається за популярністю відразу декільком системам перекладів, наприклад, "Юністріму «і" Western Union ». Разом з тим, коли мова йде про безпечне переведення великих сум в іншу країну, то Свіфт є найбільш раціональним і оптимальним рішенням.

Масштабність банківської системи дозволяє виконувати грошові перекази на клієнтські рахунки практично всіх існуючих банків. Розмір платежу при цьому обумовлений лише обмеженнями, що накладаються фінансовим і податковим законодавством тієї чи іншої держави.

В рамках SWIFT-переказів відправка кошти виконується на певні рахунки, а не на ПІБ одержувача. Крім того, у користувача є можливість вибрати бажану для нього валюту платежу. Абсолютно всі експерти, розглядаючи переваги банківської системи, відзначають її безпеку і конфіденційність. Комісія за послуги встановлюється у фіксованому розмірі, що є дуже вигідним у разі пересилання за кордон великих сум. серед інших переваг Свіфт можна відзначити:

• Висока швидкість доставки інформаційних повідомлень в будь-яку точку земної кулі – для звичайних повідомлень приблизно 15 хвилин, для термінових-2 хвилини;
• Відсутність будь-яких обмежень і лімітів на суму платежу;
• Значний вибір валют, якими оперують учасники міжнародного співтовариства;
• Низькі тарифи-незважаючи на скептицизм деяких користувачів вони дійсно набагато нижче, ніж в будь-яких інших системах;
• Масштаб дії системи дозволяє проводити платежі більш, ніж в 200 країн світу;
• Якщо терміни доставки коштів порушені з вини системи, вона готова відшкодувати збитки, які понесли клієнти.

Однак, як і у будь-якого іншого фінансового або інформаційного інструменту є у Свіфт і свої недоліки. Одним з них є відносно довгий термін обробки платежу – 2-7 днів. Крім того, стабільність і ефективність функціонування системи багато в чому залежить від рівня розвитку зовнішніх кореспондентських відносин фінансово-кредитної установи.

Інші недоліки SWIFT включають:

• Для відправки коштів в банк потрібно надати досить великий пакет документів;
• З 2011 року система контролюється Держдепом США, який жорстко моніторить і перевіряє кожну транзакцію;
• Через значний вступний внесок стати учасником системи можуть тільки великі банки. Невеликим і середнім фінансовим установам це просто не по кишені.

Користувачам також слід бути готовим до можливого подорожчання переказу, наприклад, якщо при його здійсненні залучаються банки – посередники.

Операційні центри

Створення технічної інфраструктури велося ще в 70-ті роки минулого століття. В її основі лежали комп'ютерні центри, що функціонують по всьому світу, і з'єднані між собою за допомогою високошвидкісних ліній передачі інформаційних даних. Для підключення до Свіфт фінансові організації з різних регіонів і держав використовують різні типи терміналів.

Спочатку глобальна мережа SWIFT складалася з:

• 2 операційних центрів, розташованих у Нідерландах та США;
• 5 активних систем, що базуються все також в Нідерландах і США;
• Регіональні процесори в країнах-учасницях мережі;
• Канали зв'язку спеціального призначення та загального користування.

Співробітники операційних центрів в цілодобовому режимі здійснюють контроль стабільності функціонування всього програмного забезпечення, технічних засобів і комп'ютерного обладнання, ведуть збір і обробку інформації, запускають відновлення операції після збоїв і помилок.

Протягом декількох десятиліть в міжнародному фінансовому просторі цілком успішно експлуатувалася система першого покоління SWIFT-1, яка ефективно справлялася з вирішенням покладених на неї завдань. Але поступово, у міру збільшення кількості користувачів і зростання трафіку в мережі виникла необхідність у створенні і впровадженні новітньої мережевої архітектури. На початку 90-х років минулого століття почався масштабний перехід до SWIFT-2. Роботи з модернізації та вдосконалення системи проводилися протягом декількох років і офіційно завершилися в 1995 році.

Сьогодні банківська система Свіфт – це транснаціональна мережа високошвидкісних каналів передачі даних, що використовує новітні способи і технології безпеки і конфіденційності даних. Для підключення до глобальної мережі користувачі використовують терміни і місцеві лінії, підведені до точок доступу SWIFT.

SWIFT і санкції

Головна тема останніх тижнів, до якої прикута увага всього міжнародного співтовариства-відключать Свіфт для російських банків і що буде, якщо це все ж станеться? Особливо актуальними ці питання стали після введення щодо Росії економічних санкцій з боку США і Євросоюзу.

Тут необхідно окремо відзначити, що глобальна система міжбанківських переказів, з одного боку, далека від політики, з іншого боку – як показав час, політичні процеси безпосередньо впливають на прийняття рішень.

Багато експертів, сперечаючись про те, чи відключать російські банки від SWIFT, вказували на те, що системою керують фінансові ділки, які отримують прибуток від виконання переказів. Росія - це величезний фінансовий ринок, платежі з якого складають близько 35% від загального розміру прибутку банківської системи.

Вперше Захід заговорив про можливість відключення Росії від Свіфт ще в 2014 році. Незважаючи на те, що ймовірність подібного розвитку подій на той момент була вкрай низькою, російський уряд вирішив зробити превентивні дій, і вклало серйозні гроші в створення власного аналога мережі банківських переказів – СПФС. До неї ж підключено десяток банків з країн ЄАЕС.

Завдяки цьому, сьогодні наслідки західних санкцій будуть практично непомітні для фізичних осіб.у випадку з приватними і державними компаніями ситуація дещо складніша, так як їм доведеться змиритися із затримками грошових переказів з-за кордону, а для пересилання або прийому коштів від банків, розташованих в країнах, які приєдналися до санкцій щодо РФ – використовувати послуги компаній посередників, що призведе до подорожчання платежів.

Окремо варто відзначити, що система SWIFT є далеко не єдиною міжбанківською мережею в світі. Крім неї існують Telex і SEPA, які дозволяють здійснювати транзакції в різній валюті з декількох десятків країн світу. 

Висновок 

SWIFT-перекази - це висока точність і безпеку грошових коштів. Вся інформація, яка передається по каналах зв'язку глобальної мережі, передається в зашифрованому вигляді, завдяки чому користувачам гарантується абсолютна безпека. Так, наприклад, для позначення мети переказу застосовується спеціальне цифро-буквене позначення, що містить інформацію про країну, регіон, назву та місцезнаходження банку – одержувача.

Заявлені системою терміни доставки грошових коштів порушуються лише у виняткових випадках. Критичні збої і помилки в системі трапляються дуже рідко. Ще однією важливою перевагою Свіфт є відсутність обмежень за сумами переказів. Винятком є ситуації, коли максимальні і мінімальні ліміти встановлюються Національним законодавством окремих країн. При складанні Статуту Міжнародного фінансового співтовариства SWIFT за основу були взяті закони Бельгії.

В останні роки система міжбанківських переказів використовується не тільки бізнесом для оплати товарів і послуг, що поставляються з-за кордону, а й фізичними особами, наприклад, в разі покупки нерухомості за межами країни.