Електронні гроші: що це і як працюють

Що таке електронні гроші, чим вони відрізняються від коштів на банківській картці й криптовалют, як їх регулює українське законодавство і які системи електронних платежів стали найвідомішими у світі — від PayPal і M-Pesa до закритих Liberty Reserve та E-gold.

Що таке електронні гроші

Під електронними грошима розуміють грошову вартість, яка зберігається в електронному вигляді і використовується для платежів: в електронному гаманці, на передплаченій картці, у мобільному застосунку. Для зберігання і передачі таких коштів використовують інтернет, платіжні картки, термінали, смартфони, браслети й годинники з платіжними чипами.

У Європейському Союзі діяльність емітентів електронних грошей регулює Директива 2009/110/ЄС. Електронні гроші за нею:

• зберігаються на електронних носіях;
• є грошовим зобов'язанням емітента і випускаються в обмін на внесені кошти в рівній сумі;
• приймаються для оплати не лише самим емітентом, а й іншими особами.

Електронні гроші не варто плутати з криптовалютами: за електронними грошима завжди стоїть конкретний емітент, який відповідає перед власником, а їхня вартість прив'язана до звичайної валюти.

Як електронні гроші регулюються в Україні

В Україні випуск і обіг електронних грошей регулює Закон України «Про платіжні послуги» № 1591-IX від 30.06.2021. Закон визначає електронні гроші як одиниці вартості, що зберігаються в електронному вигляді, випущені емітентом для здійснення платіжних операцій, приймаються як засіб оплати іншими особами, крім емітента, і є його грошовим зобов'язанням (ст. 1). Випускати електронні гроші можуть установи електронних грошей, а банки — після включення до Реєстру як емітенти електронних грошей (ст. 10). Нагляд за ринком платіжних послуг здійснює Національний банк України.

Перш ніж користуватися гаманцем чи передплаченою карткою, варто перевірити, чи має компанія відповідний дозвіл НБУ або регулятора своєї країни.

Відомі сервіси електронних платежів

PayPal

PayPal — одна з найбільших систем електронних платежів у світі, працює з кінця 1990-х років. Гаманець прив'язують до кредитної чи дебетової картки або банківського рахунку і використовують для оплати покупок в інтернет-магазинах і переказів між користувачами. З березня 2022 року PayPal дозволяє користувачам з України надсилати й отримувати перекази.

Переваги PayPal:

• широке прийняття в міжнародних інтернет-магазинах;
• програма захисту покупців у спірних ситуаціях;
• підтримка багатьох валют з автоматичною конвертацією;
• багатомовний інтерфейс і мобільний застосунок.

Варто враховувати комісії за конвертацію валют і міжнародні перекази — їх розмір залежить від країни і типу операції.

LiqPay

LiqPay — платіжний сервіс для бізнесу, що працює за ліцензією НБУ АТ КБ «ПриватБанк». Він дозволяє інтернет-магазинам і компаніям приймати оплату та здійснювати виплати. Підтримує оплату банківською карткою, Apple Pay, Google Pay, через QR-код, готівкою в терміналах, а також кредити й розстрочку.

EasyPay

EasyPay — український сервіс онлайн-оплат, що працює з 2009 року. Через нього оплачують комунальні послуги, інтернет, телебачення, мобільний зв'язок, проїзд, страхування, бюджетні платежі, роблять перекази з картки на картку і поповнюють картки. Сервіс має мережу платіжних терміналів.

M-Pesa

M-Pesa — сервіс мобільних грошей, який кенійський оператор Safaricom запустив у 2007 році разом із Vodafone за підтримки британського уряду. Рахунок прив'язаний до номера мобільного телефону: перекази, оплата покупок і рахунків виконуються з телефона без відвідування банку, а готівку вносять і знімають в агентських пунктах. M-Pesa став прикладом того, як мобільні гроші відкривають доступ до фінансових послуг людям без банківського рахунку, і поширився в низці країн Африки.

Системи, що увійшли в історію

Mondex

Mondex — система електронної готівки на смарт-картках, яку розробив британський банк NatWest на початку 1990-х років. Кошти зберігалися безпосередньо на чипі картки, і їх можна було передавати між картками без участі банку. У середині 1990-х систему тестували в британському місті Свіндон, згодом контроль над нею отримала Mastercard. Масовим продуктом Mondex так і не став, але ідеї системи вплинули на розвиток безконтактних і передплачених платежів.

E-gold

E-gold — одна з перших систем електронних платежів, створена в 1996 році. Її одиниці були забезпечені золотом та іншими дорогоцінними металами, які зберігалися в резерві оператора. Слабка ідентифікація користувачів зробила систему привабливою для шахраїв: у 2008 році засновники визнали провину у США в незаконній діяльності з переказу коштів, і згодом сервіс припинив роботу.

Liberty Reserve

Liberty Reserve — платіжна система, зареєстрована в Коста-Риці, що працювала з середини 2000-х років. Для відкриття рахунку не потрібно було підтверджувати особу, що й призвело до краху: у 2013 році влада США закрила сервіс і висунула його засновникам звинувачення у відмиванні коштів у масштабах мільярдів доларів.

Історії E-gold і Liberty Reserve показують, чому сучасні сервіси вимагають верифікації користувачів: анонімність, яку колись рекламували як перевагу, обернулася ризиком втратити кошти для чесних клієнтів.

На що зважати, обираючи електронний гаманець

• Ліцензія — чи має оператор дозвіл НБУ або фінансового регулятора своєї країни.
• Комісії — за поповнення, виведення, конвертацію валют і міжнародні перекази.
• Ліміти — максимальні суми операцій для неверифікованих і верифікованих користувачів.
• Безпека — двофакторна автентифікація, сповіщення про операції, захист покупця.
• Прийняття — де саме можна розрахуватися: в Україні, за кордоном, в інтернет-магазинах.

Сервіси, що обіцяють повну анонімність, «податкову свободу» чи відсотки на залишок без ліцензії, — привід насторожитися.

Матеріал має ознайомчий характер і не є фінансовою консультацією. Матеріал перероблено 13.10.2026.