названі способи оплати і платіжні системи, які використовуються в світі

Різноманітні платіжні системи істотно спростили життя сучасного суспільства, серйозно спростивши і прискоривши процес оплати товарів і послуг, здійснення грошових переказів. Сьогодні безготівковий розрахунок застосовується практично у всіх сферах життя, починаючи з банального походу в магазин і закінчуючи оплатою проїзду в громадському транспорті або послуг таксі. В останні кілька років у світі з'явилася величезна кількість міжнародних, регіональних, національних, електронних та альтернативних платіжних систем. У нашій сьогоднішній статті від WorldBank ми пропонуємо розглянути найпопулярніші і відомі серед них.

1. SWIFT (Свіфт)

ТОВАРИСТВО міжнародних міжбанківських фінансових каналів зв'язку. Використання цієї системи дозволяє банкам, фінансовим та кредитним установам з різних країн світу надсилати та отримувати інформацію про різні фінансові операції у стандартизованій та безпечній формі.

Свіфт офіційно створена в 1973 році. У ролі засновників системи виступило 248 банків з 19 держав. Штаб-квартира міжбанківської системи знаходиться в Бельгії, в передмісті Брюсселя. Операційні центри SWIFT вже традиційно функціонують в США і Нідерландах.

Учасниками системи є понад 11 тисяч фінансових організацій з 200 країн світу. щодня вона обробляє понад 30 мільйонів повідомлень, що містять фінансову інформацію. Для здійснення переказу користувачеві досить знати найменування Банку і IBAN-код банківського рахунку одержувача.

2. BACS ( Великобританія )

Найстаріша платіжна система Великобританії. Була запущена близько п'ятдесяти років тому. Незважаючи на свій більш, ніж поважний вік вона все також залишається однією з найвідоміших і часто використовуваних в Британії систем регулярних платежів. З її допомогою здійснюється виплата зарплати, оплата комунальних рахунків, підписок, виплата пільг і допомог.

Однією з головних причин, що дозволили Bacs не тільки витримати випробування часом, але і стати найпопулярнішою платіжною системою, є те, що вона дозволяє фізичним особам здійснювати транзакції абсолютно безкоштовно, а для юридичних осіб вартість операцій мінімальна.

В середньому обробку переказів і платежів система виконується за три – п'ять днів. Крім того, серйозним недоліком Bacs є її графік роботи – з Понеділка по п'ятницю, що є далеко не найкращим варіантів, для людей, які звикли мати доступ до фінансових інструментів в режимі 24 на 7.

3. СПФС ( Росія )

СПФС-це система передачі фінансових повідомлень, що є російським аналогом міжнародного співтовариства SWIFT. Розробка сервісу почалася в 2014 році з ініціативи ЦБ РФ, для використання всередині країни на випадок відключення РФ від міжнародних платіжних систем.

Незважаючи на те, що система активно використовується всього лише кілька років, вона вже встигла домогтися успіхів і зарекомендувати себе виключно з позитивного боку не тільки в Росії, але і в цілому ряді інших зарубіжних країн. Серед організацій, широко використовують СПФС, сьогодні значаться такі великі компанії, як» Татнефть«,» Ростех«,» Таїф-НК«,» Ак Барс«,» Ростелеком«,» Сургутнафтогаз " та ін.

Першим закордонним партнером сервісу став Білоруський банк «Белгазпромбанк». Сьогодні з СПФС крім комерційних компаній і фінансових організацій працюють національні платіжні системи Індії, Ірану, Китаю, що дозволяє здійснювати операції без використання Свіфт. 

4. ТАРГЕТ (Європейський союз)

ТАРГЕТ, TARGET-міжбанківська платіжна система, що дозволяє в режимі реального часу проводити міжнародні розрахунки серед комерційних компаній і фінансових організацій, що функціонують на території Європейського Союзу. Пробна версія сервісу була запущена ще на початку 1999 року. На той момент учасниками таргету стало шістнадцять національних платіжних систем, об'єднаних під егідою Європейського центробанку.

Своїми цілями TARGET бачить:

• Забезпечення безпеки та надійності міжнародних фінансових операцій;
• Збільшення швидкості платежів між країнами-членами ЄС;
• Сприяння в реалізації єдиної грошово-кредитної політики Європейського ЦБ.

Система не працює у вихідні дні і загальнонаціональні Свята . В середньому за рік через Таргет проводиться близько 7 мільйонів платежів на десятки мільярдів євро.

5. Ach Network (США)

Ach Network – це автоматизована розрахункова палата, яка здійснює електронні перекази з одного банківського рахунку на інший. Система широко використовується в США для вирішення наступних завдань:

• Оплата товарів і послуг;
• Нарахування заробітної плати працівникам;
• Виконання банківських переказів.

Спочатку АСН створювалася в якості альтернативи платежам по кредитних картах і паперовим чека. Використання електронних платежів дозволяє не тільки автоматизувати фінансові транзакції, а й економити на покупці паперу, чорнила і т. д.

6. Fedwire (США)

Fedwire – це електронна система грошових переказів, якою керує Федеральний резерв США. Її використання дозволяє банківським і фінансово-кредитним установам Америки виконувати перекази грошових коштів і цінних паперів в загальнонаціональних масштабах.

На сьогоднішній день до Fedwire підключені абсолютно всі федеральні резервні банки країни, Федеральне Казначейство США, а також близько 9 тисяч кредитних організацій. ФРС здійснює ведення рахунків, дозволяє проводити негайні Розрахунки по операціях.

Fedwire стягує комісію з усіх учасників операцій. Грошові перекази можуть ініціюватися учасниками системи в онлайн-режимі або по телефону. Служба знаходиться в управлінні дванадцяти федеральних банків. Працює Fedwire тільки в будні дні.

7. CHIPS (США)

CHIPS – це приватна американська телекомунікаційна клірингова палата, яка використовується переважно для здійснення великих грошових переказів. Щодоби система обробляє понад 250 тисяч операцій на суму понад 1 трильйон доларів.

CHIPS нарівні з Fedwire є двома найбільшими системами внутрішніх і міжнародних платежів, що функціонують на території США. у той же час на відміну від Fedwire, яка, по суті, належить американському регулятору, CHIPS знаходиться в приватній власності. Клієнти системи вибирають її за досить низькі комісійні збори і широкий перелік реалізованих послуг.

8. CHAPS (Великобританія)

CHAPS – це автоматизована платіжна система клірингового типу. Вона була створена на початку 1984 року, розрахунковою палатою банкірів, в Лондоні. Спочатку система працювала виключно всередині міста. Лише восени 2017 року, після того, як відповідальність за CHAPS перейшла до Банку Англії, вона почала використовуватися по всьому туманному Альбіону.

Сьогодні CHAPS використовується великими фінансовими організаціями, так як в системі відсутні обмеження щодо суми переказу. Її членами є тридцять банків країни, які щодня виконують фінансові транзакції від імені більш, ніж 5000 комерційних компаній.

Всі операції проводяться в фунтах стерлінгів. Розрахунок здійснюється миттєво. CHAPS використовується для покупки нерухомості, сплати податків і зборів, придбання транспортних засобів, виконання термінових бізнес - платежів і т. д.

9. EPN (США)

EPN-це американська мережа електронних платежів, що функціонує під управлінням фінансової розрахункової палати США. при розробці системи планувалося створення такого сервісу, який зміг би поряд з резервними банками країни обробляти різні електронні платежі в автоматичному режимі. Мережа була створена в 1981 році.

В останні роки EPN набула широкого поширення в американському приватному секторі. За допомогою мережі численні користувачі виконують швидкі дебетові перекази, виплати за позиками і кредитними позиками, страхові внески, отримують заробітну плату і соціальні допомоги.

EPN знаходиться у власності приватної корпорації the Clearing House Payments Company, яка в свою чергу належить найбільшому комерційному банку США.

10. TIPANET (Європейський союз)

Tipanet – це сучасна, надійна і безпечна система переказів, учасниками якої є кілька кооперативних банків, які уклали угоду про створення локальної платіжної мережі. Спочатку, до складу Асоціації tipa Group, S. C. (1993 Рік) увійшло 6 банків. За минулі роки їх кількість збільшилася до 11 фінансово-кредитних установ, що функціонують у восьми країнах світу.

У загальному обсязі операцій Tipanet найбільшу частку мають дебетові та кредитні перекази. Платежі обробляються системою протягом двох днів. Максимальна сума транзакції безпосередньо залежить від порогових значень, що діють в країні одержувача грошових коштів.

Для здійснення розрахунки учасники мережі використовують взаємні ностро і лоро рахунки. Розміри комісійних винагород та умови клірингу встановлюються індивідуально двосторонніми угодами, що укладаються між банками.

11. PlusGirot ( Швеція )

PlusGirot – це популярна система грошових операцій. На сьогоднішній день вона є однією з двох клірингових систем, які використовуються на території Швеції для виконання регулярних фінансових операцій.

Спочатку розробкою та запуском PlusGirot займалася Шведська поштова служба Posten. Протягом досить тривалого часу мережа фактично функціонувала автономно і паралельно національній банківській системі, що серйозно ускладнювало перекази між ними.

Ситуація змінилася після того, як урядом Швеції був прийнятий закон про дерегуляцію поштових послуг. У підсумку PlusGirot була змушена в 2002 року подати заявку на отримання банківської ліцензії, після чого вона стала членом свого конкурента і другої клірингової системи країни – Bankgirot.

12. LankaPay (раніше SLIPS) (Шрі-Ланка)

LankaClear (раніше National Check Clearing House) – це один з основних постачальників платіжної інфраструктури на тропічному острові Шрі – Ланка. Система була заснована в лютому 2002 року. Її власником є Центробанк Шрі-Ланки.

Учасниками LankaClear є всі комерційні банки країни, які отримали ліцензію CBSL. мережа також є оператором національної міжбанківської платіжної мережі LankaPay.

Використання LankaClear дозволяє здійснювати миттєві грошові перекази між банками – учасниками. Важливими перевагами стали: високий рівень безпеки, конфіденційність, мінімальні комісійні збори, великий вибір фінансових послуг.

13. HiPay ( Франція )

HiPay - незалежний міжнародний постачальник платіжних послуг. Штаб - квартира компанії знаходиться у Франції. HiPay являє собою сучасний і зручний в усіх відношеннях платіжний онлайн-сервіс, що дозволяє виконувати безпечні покупки в мережі Інтернет .

З самого початку сервіс розроблявся у форматі «все в одному». Його користувачі не тільки мають безмежний доступ до значного списку фінансових послуг і варіантів онлайн – платежів, але і мають можливість насолодитися найвищим рівнем сервісу при проведенні кредитних і дебетових переказів.

Вибір способів оплати товарів і послуг безпосередньо залежить від країни проживання користувача. Для абонентів HiPay доступні не тільки національні та регіональні, а й глобальні варіанти виконання транзакцій. Використання передових протоків ідентифікації та безпеки забезпечують 100% безпеку і конфіденційність кожної угоди.

Цікавою особливістю HiPay є наявність опції батьківського контролю, завдяки якій можна не тільки блокувати невідповідний контент, але і обмежувати покупку товарів в межах виділеного дитині грошового ліміту. Клієнтська служба сервісу працює тільки в будні дні.

14. FPS (Гонконг)

Faster Payment System (FPS) - це платіжна фінансова інфраструктура, запроваджена в 2018 році валютним управлінням Гонконгу (HKMA). Системою керує Hong Kong Interbank Clearing Limited (HKICL). Її основним напрямком діяльності є забезпечення миттєвих платежів в Гонконзі, надання споживачам і продавцям безпечного, ефективного і доступного за вартістю роздрібного платіжного сервіс, що функціонує в режимі 24/7.

FPS пропонує приватним особам і підприємствам можливість здійснення платежів в декількох валютах: Гонконгський долар (HKD) і юань (RMB). Всі операції виконуються в режимі реального часу.

Створення FPS обумовлено наступними цілями:

• Підвищення зручності та ефективності платежів у Гонконгу;
• Надання відкритої платіжної платформи для постачальників фінансових послуг;
• Забезпечення фінансової стабільності Гонконгу;
• Зміцнення статусу Гонконгу як міжнародного фінансового центру.

Служба роздрібних платежів функціонує в режимі реального часу у форматі 24 на 7. Платежі виконуються між широким переліком банків. Для відправки платежу досить вказати номер мобільного телефону одержувача або адресу його Електронної Пошти.

15. Bankgirocentralen (Норвегія)

Bankgirot – це найбільша клірингова система Швеції, призначена для оплати різних рахунків. знаходиться в управлінні Шведських банків. Її запуск відбувся в 1959 році. На той момент мережа носила назву Bankgirocentralen (BGC). Перед розробниками платіжної мережі стояло непросте завдання по створенню відкритої системи, яка дозволила б не просто мінімізувати можливі витрати, але і забезпечувала б найвищий рівень безпеки.

За минулі десятиліття Bankgirot активно розвивався, удосконалювався і змінювався. Так в 2012 році мережа ініціювала запуск власної мережі швидких електронних платежів – Swish, призначену для оплати мобільних телефонів.

16. BankservAfrica (Південна Африка )

BankservAfrica – це автоматизована клірингова система, зі штаб – квартирою в Йоганнесбурзі (Південна Африка). Діє не тільки на національному рівні, але і в багатьох інших країнах Африканського континенту.

Щорічно система виконує обробку десятків мільярдів транзакцій на кілька трильйонів Південноафриканських рандів. Клієнтами BankservAfrica є: уряд, банки, корпорації та роздрібний сектор. За обсягом операцій мережа вважається найбільшим африканським автоматизованим розрахунковим центром.

BankservAfrica була заснована в 1972 році для обслуговування банківського сектору та організації безпечної взаємодії між американськими банками. Компанія гарантує виконання міжбанківських операцій відповідно до кращих міжнародних банківських практик і стандартів. Сьогодні мережа є не тільки надійним партнером південноафриканського ринку фінансових послуг, а й важливим елементом національної платіжної системи.

17. UnionPay ( Китай )

UnionPay – це національна платіжна система Китайської Народної Республіки. вона була створена в 2002 році з ініціативи Народного банку КНР і Держради. В даний час, акціонерами компанії є близько 200 фінансових установ.

Цікаво, що на логотипі UnionPay зображено два ієрогліфа, один з яких означає «банк, а другий – об'єднання». Спочатку картки платіжної системи почали використовуватися в Гонконзі (2004 рік), вже в 2005 році вони з'явилися в США. А в 2010 році система посіла перше місце в світі за кількістю випущених карт, випередивши за цим показником американську Visa . В даний момент карти UnionPay емітуються в 50 країнах світу і приймаються в 177 державах.

На думку експертів, перевагами UnionPay є:

• Наявність СМС та інтернет банкінгу;
• Нульові комісії при оплаті товарів і послуг;
• Миттєві перекази між картками;
• Безготівкове поповнення рахунків;
• Величезна мережа обслуговування.

На російському ринку Китайська платіжна система почала використовуватися в 2006 році, однак, у федеральний реєстр операторів ЦБ РФ включив її тільки в 2013 році.

18. Мир (Росія)

«Мир» - це російська національна платіжна система. Всі розрахунки виконуються в рублях. Була запущена в 2014 році. Дозволяє випускати дебетові картки з овердрафтом і кредитні картки. За обсягом транзакцій система займає близько 32,3% російського фінансового ринку. На кінець 2021 року платіжною системою «Мир» емітовано понад 109 мільйонів карток.

Сьогодні " Мир " використовується для оплати товарів і послуги, виконання грошових переказів, зняття готівки не тільки на території РФ, але і в країнах СНД, Таїланді, ОАЕ , Туреччини. 

19. VKPay (Росія)

VK Pay – це власна платіжна система соціальної мережі ВКонтакте, запущена в 2018 року. Вона призначена для миттєвих грошових переказів, оплати послуг і покупки товарів не тільки в соцмережі, але і за її межами. Протягом року з моменту створення мережа функціонувала в тестовому режимі. Згодом вона стабілізувалася і обзавелася цілим рядом нових функцій. Сьогодні користувачі VK Pay можуть:

• Виконувати швидкі перекази між рахунками;
• Оплачувати різні товари і послуги в групах ВК та інтернет-магазинах;
• Створювати електронний гаманець і прив'язувати до нього банківську карту.

Розробка системи здійснювалася VK спільно з Газпромбанком і IT-компанією МФ технології. Керівництво соціальної мережі запевняє, що в найближчі кілька років можливості платіжної системи будуть розширені і приведені до реалій сучасного фінансового ринку. Зокрема, компанія розраховує почати прийом платежів за допомогою інструментів онлайн – еквайрингу, впровадити для активних користувачів цікаві бонуси та акції. 

20. CIPS (Китай)

CIPS – це китайська платіжна система, яка пропонує своїм учасникам великий вибір клірингових і розрахункових послуг для здійснення безпечних і зручних міжнародних платежів, проведення угод в юанях. у наші дні мережа є важливим елементом інфраструктури фінансового ринку КНР.

CIPS була офіційно запущена в 2015 року. У Китаї її називають образно "швидкісною магістраллю для інтернаціоналізації юаня". Це пов'язано з тим, що ключовою метою системи є підвищення ефективності та якості проведення глобальних транзакцій в національній валюті країни.

На початок 2022 року учасниками CIPS було понад 1170 фінансово-кредитних та банківських установ у 100 країнах світу. Щорічно вона обробляє платежі і перекази на загальну суму в 45,2 трильйона юанів (7 трильйонів доларів), що є більш, ніж непоганим результатами для такої платіжної системи віком трохи більше 5 років.

21. PayPal

PayPal-це найбільша в світі ЕПС. За масштабом діяльності та обсягом оброблюваних переказів вона просто не має конкурентів. Як показують дослідження 9 з 10 інтернет – магазинів приймають платежі за допомогою PayPal.

Електронна платіжна система була заснована в 1998 році, в США, групою ентузіастів: підприємцем Люком Носеком, економістом Пітером Тіелем і програмістом з Росії Максом Левчиним. Створений ним сервіс називався Confinity. Спочатку його завданням було здійснення грошових переказів за допомогою мобільних пристроїв. У 1999 році Confinity входить до складу компанії X.com, що спеціалізується на наданні фінансових послуг в Інтернеті. З цього часу система носить назву PayPal.

Офіційний сайт Пейпал був запущений в 2000 році. У числі конкурентних переваг американської ЕПС обов'язково варто відзначити:

• Простота і зручність в обігу-для здійснення покупок в інтернету досить вказати адресу своєї електронної пошти і платіжний пароль;
• Угоди обробляються протягом декількох хвилин;
• Одержувачу грошових коштів система передає тільки гроші, відомості про кредитні картки та банківські рахунки, зберігаються на серверах ЕПС;
• В системі діє зручна опція "захист покупця" - якщо людина не отримала замовлений товар або ж він має дефекти « "захист покупця" дозволяє вимагати свої гроші з недобросовісного продавця;
• Платежі та перекази, обслуговування особистих рахунків в PayPal є абсолютно безкоштовним.

Територія дії PayPal – 190 країн світу. При цьому в кожній державі діє власний перелік послуг платіжної системи. Найбільш повний комплекс послуг надається користувачам з США, Канади, Європи, Австралії та Китаю. 

22. Venmo

Venmo – це зручний у всіх відношеннях мобільний додаток, призначений для здійснення миттєвих однорангових платежів. дозволяє швидко та легко переказувати гроші безпосередньо між користувачами.

ЕПС Venmo була заснована в 2009 році. У березні 2012 року компанія представила власну електронну платіжну платформу, інтегровану з соціальною мережею. Всього через кілька місяців система набула широкого поширення серед таких гігантів електронної комерції, як Uber, Airbnb і т.д. у 2013 році Venmo була викуплена платіжною компанією PayPal Holdings Inc. за 800 мільйонів доларів, з цього часу розвиток і монетизація сервісу вийшли на новий рівень.

Відправка мобільних платежів через Venmo здійснюється з Комісією в розмірі 3%. Із Додатки гроші можна надіслати на дебетову картку або банківський рахунок, відкритий у США. Як правило, кошти надходять одержувачу протягом 30 хвилин. 

23.Visa

Visa – це міжнародна платіжна система, що діє більш, ніж в 200 країнах світу. середній річний оборот в ній становить 4,8 трильйонів доларів. Вона була створена в 1958 році з ініціативи Bank of America. В кінці 80-х років Віза зуміла поглинути відразу кілька інших платіжних систем, що дозволило їй вийти на світовий ринок.

У Росії Visa працює з початку 90-х років, першим банком, що вступив до неї, став Сбербанк. Протягом двох десятиліть Російські обороти по системи становили половину від загального обсягу доходів компанії в східноєвропейському регіоні. Ситуація різко змінилася, після того, як в 2014 року в РФ була створена ПС «Мир».

Основною валютою системи є Американський долар. Сьогодні Віза пропонує широкий перелік платіжних і фінансових інструментів, випускає і обслуговує чіпові і магнітно-чіпові банківські карти, які приймаються до оплати практично у всіх країнах світу.

24. MasterCard

MasterCard – це друга за популярністю (перша Віза) платіжна система світу. сьогодні близько 16% всіх банківських карт на планеті випускається з логотипом MasterCard. ПС була створена в 1966 році в якості конкурента і альтернативи Visa. До 1979 року вона носила назву Master Charge.

У 1990 році компанією був організований окремий сервіс дебетових карт Maestro. З 2002 року Mastercard входить до складу Europay, яка на той момент вже успішно працювала в РФ.

Саме МастерКард першою ввела поділ банківських карт на три статусні категорії-класика, Золото і платина. Також система першою налагодила випуск карток з безконтактною оплатою. Основними валютами системи є американські долари і євро.

25.American Express

Найстаріша платіжна система світу. Найбільш широке поширення вона отримала в США. Всього в світі обігу знаходиться понад 100 мільйонів карт American Express, при цьому 69% з них припадає на Північну Америку.

Система веде свою історію з 1850 року. Спочатку компанія займалася супроводом угод з цінними товарами. Пізніше вона перейшла на виконання грошових переказів і випуск дорожніх чеків. Перша платіжна картка American Express випущена в 1958 році. Примітно, що картки цієї системи в СРСР почали прийматися в 1969 року, правда, на той момент мова йшла переважно про спеціалізованих магазинах, які обслуговують інтуристів. У наші дні ключовим партнером ПС в Росії є банк «Російський стандарт».

Висновок

Вибір відповідної за всіма параметрами платіжної системи – це складна і відповідальна в усіх відношеннях завдання. Якісь системи підійдуть абсолютно кожному користувачеві, іншим потрібна картка, яка буде стабільно працювати у всіх куточках земної кулі, третім – потрібні ПС, що дозволяють виконувати швидкі і безпечні транскордонні перекази. Тому перед оформленням карти або укладенням угоди про співпрацю рекомендується заздалегідь дізнатися про роботу системи і про те, що ж вона пропонує своїм клієнтам.